日本是怎么靠便利店做金融O2O的？

日本是怎么靠便利店做金融O2O的？

在很多人的眼里，最近大火的O2O概念往往跟传统银行没什么关系。而实际上，民生银行和平安银行主推的小区金融就是金融O2O的一种。和传统银行不同，小区金融的便民店没有现金柜台，而是通过POS机、ATM、手机银行体验机等设备开展银行卡办理、ATM存取款、网络理财、代缴水电物业等业务。


商业银行大力发展金融O2O并不是没有理由的：2015年7月21日，美国的富国银行股价创出历史新高，超过中国工商银行再次成为全球市值最高的银行。让一般人大跌眼镜的是，作为银行业的优等生、重夺王座的霸主，富国银行的三大核心业务之一居然是看起来很屌丝的社区银行（Community Bank）。


富国银行的社区银行模式


恒丰银行研究院执行院长董希淼在《中外社区金融模式对比》一文中详细地分析了富国银行的特点：


“富国银行最大的特色在于网点小，服务客户小。一个网点一般仅不足100平方米，在整个店面设计上采用了许多零售和超市的概念以突出顾客和服务的重要性，许多网点甚至布设在超市内。


富国银行具有独特的经营理念：


第一，把支行改为门店，放低身段，贴近客户；
二是把雇员改成了店员，以人为本，发挥潜能；
三是变卖“产品”为卖“解决方案”，不单独卖产品。


富国银行设立社区门店有三个要素，一是有真正意义上的社区；二是确实有金融需求；三是有员工来自于本社区。一般会选择业务增长非常大的城市区域建立新网点，新网点均贴近生活区，而在杂货店里和一般社区里则建立起更小、更便宜的零售网点。”


从目前国内的小区金融发展来看，民生和平安都借鉴了富国银行的社区银行模式。但是董希淼教授也提到，富国银行的小区金融服务之所以能够蓬勃发展，是因为适应了当地的经济环境和生活习惯，完全照搬到国内可能会水土不服。中美两国文化价值观不同，生活习惯不同，而社区形态和出行方式的区别更大了：一边多聚居在城市里的mansion中，一边是散落群居在郊区的house里；一边是出行全靠公共交通，一边是私人汽车为王。社区不同，社区银行的模式自然也不能完全一样。


而邻国日本和我国却拥有较多的相似之处：东京、大阪、名古屋三大都市圈聚集了超过半数的人口，居民依赖公共交通，居住密度高，生活节奏快。而且相比美国，受儒家文化影响深远的日本在文化上与我国更相像。他山之石可以攻玉，笔者希望通过介绍日本的金融O2O为大家提供另一种小区金融的可能。


日本是怎么靠便利店做金融O2O的？


刚来日本的留学生往往对日本银行抱怨连连：工作日朝十晚四（或朝九晚三），周末节假日不开门，晚上和周末在ATM取钱还要手续费，实在是太不方便了。但是日子一天天过去，并没有感觉生活有什么不便：一是笔者之前提到的，日本的电子支付非常发达；二是城市里密集的便利店完成了传统金融的最后一公里任务。


便利店起源于美国，发展成熟于日本。1927年，美国的南方公司（The Southland Corporation )在得克萨斯首创便利店这一模式；1946年为了标榜该商店营业时间由上午7时至晚上11时，特意改名7-ELEVEn；日本伊藤洋华堂1974年将其引入日本，1975年改为24小时营业；1991年，日本伊藤洋华堂收购南方公司73%的股份成为其最大股东；1999年，南方公司改名为7-ELEVEn Inc并在2005年完全子公司化，完成子母公司互换位置的奇迹。


有些分析者认为，多元化是美国南方公司失败的原因，可是单从提供的服务种类上来看，日本7-ELEVEn也是在做多元化。看看日本便利店都集成了那些服务吧：复印打印传真+盒饭便当+手机充电+书报+数码配件+食品蔬果+门票影票+公共服务等等你能想到的一切，甚至包括卫生间。刚到日本的外国人会发现大街上很少看到公共卫生间，那是因为日本人在外面上厕所都是去便利店。


日本7-ELEVEn的多元化指向一个目标，那就是为身边的消费者提供便利服务，金融服务当然也在此列。早在2001年，7-ELEVEn就与伊藤洋华堂合资成立株式会社IY BANK（现SEVEN BANK）并取得了银行牌照，随后就开始在便利店和伊藤洋华堂内铺设ATM机。在2015年初，7-ELEVEn已经在全日本开设的17491家店铺了设立了超过21000台ATM机，ATM保有量全日本第一（取自SEVEN BANK官网2015年9月28日的数据）。日本的金融机构（包括信用金库、农协、专业信用卡发卡机构）共有1557家，而SEVEN BANK可以为本社及590家以上的合作金融机构提供金融业务，可以看出SEVEN BANK的覆盖范围有多么广了。


SEVEN BANK的业务都有哪些？除了普通的存取款外，SEVEN BANK最受留学生称道的就是银联卡取款和国际汇款业务。首先是银联卡取款，客户可以轻松地从国内发行的银联卡中取出日元进行消费，特别适合短期游客和刚到日本的留学生；而国际汇款则允许客户365天24小时，随时随地以非常低廉的手续费（目前面向中国提供优惠仅为1000日元）向国内汇款，广受在日华人的青睐。


SEVEN BANK的业务当然并不是只有存取款和国际汇款，ダイレクトバンキングサービス也是SEVEN BANK的主打产品。ダイレクトバンキングサービス（Direct banking service）就是直销银行服务，和我国的民生直销银行较为相似。拥有SEVEN BANK账户的客户，通过电脑、手机和便利店内的ATM就可以享受各种便捷的金融服务。

比如SEVEN BANK为客户提供与指定的证券、外汇交易、网上商城、通讯服务等机构之间的结算服务，用ATM就可以实时向股票账户里转账；每月交的电话费、保险费、信用卡还款，也可以与SEVEN BANK的账户进行关联自动缴费；而想贷款的客户可以通过ATM获得最高50万日元的自由贷款，利率为15%（2015年9月29日）；至于日常的小额支付，笔者曾在《日本电子支付考察：日本为什么没有支付宝？》中提到的nanaco卡就是SEVEN BANK旗下的电子货币，适用于所有7-ELEVEn便利店和伊藤洋华堂大型超市。


目前来看，作为直销银行，SEVEN BANK欠缺的主要是存贷汇中的贷款业务。可是不要忘了，包括SBI住信银行、SONY银行在内的多家提供贷款的网络银行都可以在SEVEN BANK的ATM上取现，而众多信用卡公司也可以与SEVEN BANK进行关联，弥补了SEVEN BANK在贷款业务上的短处，使用起来并不感到麻烦。


在7-ELEVEn便利店里，除了SEVEN BANK业务以外，7-ELEVEn还通过打印机提供短期保险业务。如果你想借朋友的车出去兜风却没有保险，可以通过打印机购买三井住友海上火灾保险株式会社提供的一天汽车保险，最低只要花500日元就可以享受24小时内的基本汽车保险，价格非常便宜。除此之外还可以通过打印机购买自行车保险（每年4160日元可以获得最高一亿元的责任险和最高400万日元的人身损害赔偿）和摩托车交强险。


在支付方面，如前文所述，7-ELEVEn店铺内还可以完成水电费、煤气费、电话费、有线电视费、保险费等公共服务的缴费，车票、话剧票、电影票的购买，你能想到的缴费服务，便利店都能给你提供。


现在，你走出日本任意一家民居，无论是北海道的偏僻小镇还是繁华的涩谷，都能在十分钟内找到一家便利店，几乎每家便利店都会设置ATM机器，提供相应的金融服务。 

以笔者留学时居住的北海道札幌市为例，地图上的密密麻麻的小标志就是各个公司的便利店，这还不包括一些较小的店铺。依托覆盖广、分布密的便利店，银行完成了金融O2O的最后一公里。


从整体看便利店提供的金融服务，有点儿类似于小区金融+直销银行，长久以来，7-ELEVEn和另一家零售巨头永旺集团旗下的AEON BANK掌控着网络银行状元和榜眼的位置，由此可以看出小区金融模式的物理网点对网络银行发展的推动作用。


如今国内直销银行百花齐放，发展迅猛，如果有银行能够仿照日本便利店ATM的模式，把小区金融业务和直销银行进行有机整合，或许能够实现1+1>2的突破性发展。